Si tiene efectivo disponible para pagar su proyecto de remodelación, no necesita leer esta sección. La mayoría de las personas, sin embargo, necesitan pedir dinero prestado para financiar su trabajo.
La mejor opción suele ser un préstamo hipotecario. Eso se debe a que el interés de la hipoteca de una vivienda es deducible de impuestos. Hay varias variedades de hipotecas que pueden proporcionar los fondos para un proyecto de renovación de viviendas, pero cada una depende de la cantidad de capital que tenga. La equidad es el valor neto de su propiedad después de que todas las deudas mantenidas en su contra se hayan deducido de su valor bruto. Permíteme traducir.
Suponga que quiere pedir prestados $ 25 000 para mejorar su casa de $ 100 000. Si su pago inicial original fue, digamos, el 25 por ciento del precio de compra, y su pago inicial del capital desde entonces es igual a otro 25 por ciento, usted es dueño del 50 por ciento restante, o la mitad de su casa. Eso significaría que usted es un excelente candidato para ese préstamo, ya que la mayoría de los bancos prestan hasta el 75 por ciento del valor de una casa existente.
Hay varias formas de aprovechar esa equidad. Las dos principales son las primeras hipotecas y las segundas hipotecas.
PRIMERAS HIPOTECAS
Para el renovador de viviendas, negociar una nueva primera hipoteca es una forma de financiar el trabajo de remodelación. En términos prácticos, esto significa que solicitará al banco una hipoteca completamente nueva. Si el banco aprueba el préstamo, parte de los ingresos se utilizarán para pagar la hipoteca existente. Después de deducir los gastos de cierre y las tarifas, se le pagará lo que quede. Por lo general, una nueva hipoteca tiene mucho sentido cuando la tasa de interés que está pagando es al menos un punto porcentual más alta que la tasa que pagaría por una nueva hipoteca.
SEGUNDA HIPOTECA
Una segunda hipoteca es exactamente lo que sugiere su nombre: es una hipoteca adicional a la primera hipoteca que tiene. Por lo general, el titular de la segunda hipoteca tendrá un reclamo sobre la propiedad en caso de que no realice sus pagos. En el momento en que se compró inicialmente una casa, el vendedor puede haber acordado tener una segunda hipoteca, pero para el propietario que planea una renovación, la fuente más probable de una segunda hipoteca es una institución crediticia.
COSTOS DE CIERRE
Los costos varían de un estado a otro y de un banco a otro, pero los costos pueden incluir los honorarios de los abogados (posiblemente los suyos y los del banco); tarifas de grabación; hipotecas, transferencias u otros impuestos; puntos en el préstamo (tarifas calculadas como puntos porcentuales de la suma prestada, lo que significa que dos puntos en un préstamo de $ 100,000 representarían una tarifa de $ 2,000); seguro de título; tasas de presentación; costos de aplicación; gastos de tasación; el costo de un informe crediticio; y así.
Con una hipoteca tradicional, todos estos gastos suelen ser asumidos por el prestatario; con un préstamo con garantía hipotecaria, el banco paga muchos de ellos. Cuando solicita un préstamo, la mayoría de los bancos proporcionan de forma rutinaria una estimación de los costos totales de cierre. Solicite un desglose si no se ofrece uno.
OTRAS OPCIONES
Además de las hipotecas, existen otras opciones de préstamos que pueden adaptarse a sus circunstancias financieras particulares.
Anticipos de tarjetas de crédito
Si su renovación tendrá un costo modesto, es posible que desee evitar el papeleo y los gastos de las solicitudes de préstamos y simplemente obtener un anticipo en efectivo de una o más de sus tarjetas de crédito. Sin embargo, tenga en cuenta que las tasas de interés son generalmente bastante altas (a menudo más del doble que las hipotecas).
Préstamo personal
Un préstamo personal es una transacción relativamente simple. Presenta una solicitud ante un prestamista, él verifica su crédito y endeudamiento, y aprueba o desaprueba la solicitud. El préstamo no está garantizado por su casa, y la decisión de aprobar (o desaprobar) el préstamo se toma sobre la base de su calificación crediticia, ingresos y una evaluación general de su salud financiera. Por lo general, la tasa será mucho más alta que la de una hipoteca; el plazo más corto; y el interés no es deducible de impuestos. Dadas estas desventajas, un préstamo personal debería estar muy por debajo de su lista de opciones.
Hipoteca global
Una hipoteca global es aquella en la que un pago grande o “global” del principal restante se vence en una fecha específica. Los pagos se realizan a lo largo del camino, a menudo solo de interés, aunque en algunos casos también se realizan pagos simbólicos de principal. Las hipotecas globales son más comunes en transacciones inmobiliarias para viviendas comerciales o multifamiliares. Sin embargo, si la renovación de su hogar implica más que simplemente ampliar o remodelar su hogar para su familia, si, por ejemplo, su mejora incluye la adición de un apartamento o un espacio de oficina comercial que espera que produzca ingresos y está planeando vender todo complejo dentro de unos años, una hipoteca global puede tener sentido.
Préstamo de construcción
Para construir una casa completamente nueva, pocos bancos emitirán una hipoteca estándar. En cambio, el banco otorgará un préstamo de construcción que, una vez que la casa esté terminada y el certificado de ocupación otorgado, se convertirá en una primera hipoteca más tradicional.
Un préstamo de construcción funciona así. Cuando un banco aprueba un préstamo, habrá un cronograma de desembolsos específico que especifica que un cierto porcentaje de los fondos del préstamo vencen una vez finalizada la nueva cimentación, más cuando se termina el techo, más cuando se colocan las ventanas. , y así. Usted construye su adición y el banco le paga de acuerdo con el cronograma cuando ve que se han cumplido sus restricciones.
En la mayoría de los casos, un préstamo de construcción no es la mejor ruta para un renovador de viviendas. Sin embargo, si está remodelando radicalmente la casa y el costo de la construcción es sustancialmente mayor que el capital que tiene en la casa, una combinación de préstamo de construcción e hipoteca puede ser su mejor estrategia.
Las cooperativas de crédito
Si es miembro o es elegible para ser miembro de una cooperativa de crédito, puede ser otra fuente de fondos. La mayoría de las uniones de crédito son instituciones sin fines de lucro que existen para servir a sus miembros, tanto para ayudar a ahorrar como para pedir prestado dinero. Pregunte al oficial de préstamos o al gerente de la cooperativa de crédito sobre las tasas, los términos y otros detalles. A menudo, las cooperativas de ahorro y crédito prestan dinero a los miembros en condiciones muy favorables y con menos papeleo del que requeriría la misma transacción en un banco tradicional. Sin embargo, los intereses no serán deducibles de impuestos.
¿QUÉ PRÉSTAMO ES EL PRÉSTAMO CORRECTO?
El préstamo adecuado es el que mejor se adapta a sus circunstancias financieras particulares. En la mayoría de los casos, las determinaciones clave son las siguientes: ¿Proporciona suficiente dinero para hacer el trabajo? y ¿Podemos hacer el pago mensual?
Si tiene poca experiencia en estos asuntos financieros, busque el consejo de profesionales como su abogado, contador o el corredor de bienes raíces que manejó la compra de su casa. Su banquero también puede ayudar.
Cuando llegue el momento de solicitar un préstamo, hágalo en persona. Si es posible, hable con la persona que aprueba los préstamos o que los revisa, y trate de tener una idea de cuán útil se inclina a ser. Asegúrese de obtener todos los archivos adjuntos e instrucciones y una comprensión clara de los procesos de aprobación y pago.
¿Otra sugerencia? Después de haber hablado con su banquero e identificado cuál cree que es la mejor estrategia, duerma en ello. Tenga un par de conversaciones adicionales, tal vez con su abogado o un amigo cercano en cuya perspicacia para los negocios confíe. Pedir dinero prestado es asumir responsabilidades importantes y, a menudo, a largo plazo, y no debe hacerse a la ligera.