En la mayoría de las áreas de los EE. UU., Los costos de la vivienda están aumentando más rápido que los salarios. Para cumplir con la definición de asequibilidad de la vivienda del gobierno federal, los costos no deben exceder el 30 por ciento del ingreso familiar o el 60 por ciento del ingreso medio del área. Visto de esta manera, la cuestión de la asequibilidad se vuelve muy personal. Lo que puede ser asequible para algunos, no lo será necesariamente para todos.
Financiamiento de una vivienda
Prácticamente todas las personas que compran viviendas lo hacen con dinero prestado de un banco o compañía hipotecaria. Una hipoteca es un acuerdo legal entre el comprador y el prestamista que utiliza la casa que se compra como garantía o garantía del préstamo. Antes de que los prestamistas presten dinero para una casa, se aseguran de que el comprador tenga suficientes ingresos mensuales para cubrir los costos del capital, los intereses, los impuestos a la propiedad y el seguro (PITI). La mayoría de los programas hipotecarios requieren que esos pagos no excedan el 30 por ciento de los ingresos mensuales del prestatario. Para que el pago mensual sea asequible, es posible que un comprador deba recaudar $ 25,000 o $ 30,000 para el pago inicial. Para muchos compradores primerizos, este tipo de efectivo está fuera de su alcance.
Hay ayuda disponible
Si no puede encontrar una casa en su comunidad que pueda pagar utilizando fórmulas hipotecarias tradicionales, busque programas especiales para ayudar a los compradores de vivienda por primera vez. Se han creado una variedad de programas para ayudar a las personas a adquirir una vivienda. Algunos de los programas están patrocinados por el gobierno federal, otros están patrocinados por el estado y la mayoría depende de una combinación de subsidios de financiamiento federales, estatales y privados para que funcionen.
Gran parte de esta asistencia se adapta a las personas que se encuentran en el ingreso medio del área o por debajo del mismo. Algunos de los programas ofrecen financiamiento a bajo interés, asistencia para el pago inicial o ambos. También hay programas diseñados para mantener la vivienda asequible al ofrecer cláusulas de equidad limitada o compartida que restringen el precio de reventa futuro de la vivienda. En términos generales, cuanta más asistencia se acepte, más restricciones habrá en los términos de propiedad o reventa.
Prepararse
Comprar una primera vivienda requiere mucho trabajo. Empiece por conocer el terreno, el suyo y el de la comunidad donde desea vivir. Inicie un archivo de primer hogar para obtener información básica, sus registros financieros y la información de empleo. Aprenda todo lo que pueda sobre el mercado inmobiliario en su área: lea anuncios inmobiliarios, hable con agentes inmobiliarios y estudie la sección de transacciones inmobiliarias de su periódico local. Aprenda los términos y números. Sepa cuánto cuestan las viviendas en su área objetivo, cuáles son sus ingresos mensuales, cuáles son sus obligaciones financieras mensuales y cuánto cree que puede pagar. Empiece a reducir su deuda mensual y abra una cuenta de ahorros dedicada a su primera vivienda. Incluso si solo ahorra unos pocos dólares al mes, se moverá en la dirección correcta.
Ubique sus recursos
No todo el mundo puede comprar una casa, pero existen programas y servicios como el programa de subsidio de vivienda federal de la Sección 8 que ayuda a las personas de bajos y muy bajos ingresos con los costos de vivienda. Los vales de la Sección 8 se han utilizado tradicionalmente para alquilar viviendas, pero ahora se pueden utilizar para comprar una vivienda. Este programa de la Sección 8 generalmente se administra a través de las autoridades de vivienda locales o estatales. Todas las regiones del país y la mayoría de los estados tienen programas para ayudar a los compradores de vivienda por primera vez. Agencias estatales de financiamiento de vivienda o una oficina de NeighborWorks ( vea abajo ) son buenos recursos. Si es un veterano de las fuerzas armadas, comuníquese con la Administración de Veteranos para obtener la información más reciente sobre asistencia para la propiedad de vivienda.
Los fideicomisos de tierras comunitarias (CLT) reúnen paquetes de financiación para ayudar a compensar el costo de la vivienda para familias e individuos de ingresos bajos y moderados. Estas organizaciones desarrollan viviendas perpetuamente asequibles al limitar el precio de reventa de la vivienda si los propietarios deciden venderla. Estas cláusulas de equidad limitada o compartida mantienen la vivienda asequible para el próximo comprador elegible y preservan el subsidio de propiedad de vivienda original durante toda la vida de la vivienda.
Conozca las limitaciones
La mayoría de los programas de asistencia para la compra de vivienda tienen limitaciones de ingresos y, a menudo, están reservados para personas que ganan el 80 por ciento o menos del ingreso medio del área. La mayoría de los programas también requieren ingresos suficientes para realizar los pagos hipotecarios mensuales. El personal del programa puede ayudarlo a verificar y mantener su elegibilidad para los subsidios de propiedad de vivienda hasta que se pueda hacer una coincidencia.
Es importante comprender en qué circunstancias se le podría solicitar que devuelva el subsidio. Los programas de vivienda asistida por el empleador, por ejemplo, pueden tener un requisito de residencia o empleo; para obtener ayuda para la vivienda, es posible que deba permanecer en el hogar y trabajar para la empresa. Con CLT, el precio de venta de la casa será limitado en caso de que decida mudarse. La limitación de precio puede ser un precio fijo predeterminado, pero generalmente se determina mediante una fórmula. Haga que le expliquen las restricciones y fórmulas y consígalas por escrito antes de comprometerse.
Recursos: NeighbourWorks
Es probable que NeighborWorks apoye una agencia de vivienda o un programa de vecindario en su comunidad. Esta agencia sin fines de lucro fue establecida por el Congreso en 1978 para construir asociaciones que resulten en viviendas asequibles y propiedad de vivienda para miembros de la comunidad de bajos ingresos.
El objetivo de NeighborWorks es revitalizar comunidades a través de la propiedad de vivienda, rehabilitación de vivienda, vales de vivienda, protección de la equidad, propiedad de vivienda de minorías, educación continua sobre propiedad y cuidado de vivienda, desarrollo económico comunitario y soluciones para el envejecimiento en el lugar. La red NeighborWorks tiene más de 240 programas comunitarios y opera en los 50 estados de EE. UU. Para crear comunidades estables y sostenibles.