Comprar una casa implica muchas partes móviles, y esas partes deben moverse en sincronía. Para complicar aún más las cosas, muchos compradores pasan tanto tiempo concentrándose en la casa misma que a menudo olvidan que en realidad es el proceso de aprobación de la hipoteca lo que puede hacer o deshacer el trato. El rechazo de una hipoteca puede ser devastador, dejándolo con la creencia de que lo trataron injustamente. Por otro lado, obtener una hipoteca que no puede pagar podría eventualmente resultar en una ejecución hipotecaria. Si entra en el proceso consciente de todos los pasos y de los posibles obstáculos, será más fácil y es más probable que obtenga la hipoteca adecuada para usted. Empiece a desarrollar su inteligencia hipotecaria con estas cinco cosas que su prestamista hipotecario desea que sepa.
Debe investigar su historial crediticio y puntajes crediticios con anticipación
Si desea comprar una casa, debe conocer el número mágico, su puntaje de crédito, y debe conocerlo lo antes posible. Si no es bueno, necesitará mucho tiempo para intentar mejorarlo. Según Experian, los puntajes crediticios se definen de la siguiente manera:
800 - 850: excepcional
740 - 799: Muy bueno
670 - 739: Bueno
580 - 669: Regular
300 - 579: muy pobre
El puntaje específico deseado puede variar según el prestamista, pero como regla general, los prestamistas quieren prestatarios con buen crédito. Una puntuación muy buena o excepcional puede conducir a mejores tasas de interés y mejores condiciones. Sin embargo, si no tiene al menos un puntaje crediticio justo, es posible que ni siquiera califique para una hipoteca convencional y, si lo tiene, sus tasas de interés podrían ser astronómicas.
“La mayoría de las compañías de tarjetas de crédito, como Visa, Mastercard y Discover, ofrecen servicios gratuitos para que todos sus clientes puedan obtener sus puntajes de crédito gratis”, dice Michael Borodinsky, vicepresidente / gerente de sucursal regional de Caliber Home Loans en Edison, Nueva Jersey. “Además, las agencias de crédito como Experian ofrecen una forma más completa de ver el historial crediticio y los puntajes actuales”, dice.
Debe trabajar con un profesional de préstamos hipotecarios para evaluar su poder adquisitivo con anticipación.
Ya sea que sea un comprador por primera vez o hayan pasado algunos años desde la última vez que fue a buscar una casa, es mejor no hacerlo solo. "Trabajar con un profesional hipotecario lo ayudará a determinar para qué monto de un préstamo hipotecario está calificado, le permitirá obtener una lectura actual de las tasas hipotecarias, etc.", dice Borodinsky. Por ejemplo, la mayoría de los compradores asumen que necesitan un pago inicial del 20 por ciento, pero según Borodinsky, su prestamista hipotecario sabe que hay muchos programas que permiten montos de pago inicial mucho más bajos. "Además, hay programas de asistencia para el pago inicial disponibles y subvenciones locales para el pago inicial que se ofrecen a compradores calificados, según la ubicación". Trabajar con un profesional de préstamos hipotecarios puede ayudarlo a descubrir formas creativas de alcanzar sus sueños de ser propietario de una vivienda.
Debe obtener la precalificación antes de comenzar a buscar casa
Quizás se pregunte por qué la precalificación es tan importante cuando se encuentra en la fase de "mirar casas". “Si bien esto puede no parecer un gran problema, la precalificación temprana se está volviendo aún más esencial en el estrecho mercado actual”, explica Andrina Valdés, directora de operaciones de Cornerstone Home Lending en Houston, Texas. Con el inventario de viviendas actualmente en un mínimo histórico, dice que hay mucha más competencia de compradores. "En primer lugar, la precalificación para una hipoteca (que se puede hacer en línea o mediante una aplicación) puede decirle exactamente cuánta casa puede pagar para que no pierda el tiempo buscando en el rango de precios incorrecto".
Además, la precalificación lo hace más atractivo para un vendedor, especialmente en un mercado competitivo. “Un comprador precalificado que entra en una situación de oferta múltiple puede parecer más atractivo para el vendedor porque es menos probable que su préstamo fracase, y también es más probable que la venta se cierre rápidamente en comparación con un comprador que no ha iniciado la hipoteca proceso todavía ”, dice Valdés.
Necesitas comprar un seguro de hogar
Otra cosa que los prestamistas hipotecarios desearían que supieras: necesitarás un seguro de vivienda antes de cerrar. “No importa qué tipo de préstamo o propiedad esté comprando, muchos compradores no saben u olvidan comprar un seguro de vivienda antes de la fecha de cierre”, dice Loren Howard, fundadora de Prime Plus Mortgages en Scottsdale, Arizona. "Esto en realidad puede retrasar su cierre y costarle dinero en tarifas, y también puede perder su propiedad si no cierra, por lo que es muy importante asegurarse de tener un seguro de hogar".
Debe reservar fondos para gastos adicionales.
Si bien la mayoría de los compradores prestan atención al pago inicial, que puede no ser tan alto como creen, tienden a pasar por alto otros costos. “Es posible que la mayoría de los compradores de vivienda por primera vez no sepan que necesitarán un extra para varios posibles cargos, incluidos los costos de cierre, el seguro de propietarios de viviendas, las posibles tarifas de la Asociación de Propietarios, etc.”, explica Valdés.
¿La mejor forma de evitar este error? Pídale a su oficial de préstamos una lista de lo que debe pagar exactamente. “Su oficial de préstamos también debería estar feliz de informarle sobre algunas soluciones que podrían ahorrarle algo de efectivo, como que un vendedor cubra los costos de cierre, lo que es más probable que suceda si un vendedor quiere cerrar el trato rápidamente”, Valdés dice. "Los costos de cierre suelen ser del 2 al 5 por ciento del precio de compra de la casa, por lo que, si el vendedor está de acuerdo, esto podría ahorrarle más de $ 3,000". Pero independientemente, debe conocer y estar preparado para todos los costos que se espera que pague al momento del cierre.