Como propietario de una vivienda, experimentará la necesidad de realizar reparaciones de vez en cuando. Ya sea que necesite un techo, una ventana o una cocina nuevos, es probable que encuentre útiles los préstamos para mejoras en el hogar. Cualquiera que sea el proyecto que planee emprender en su hogar, es probable que no sea barato. Por ejemplo, Investopedia informa que la remodelación de un baño por sí sola generalmente cuesta más de $ 23,000 en los Estados Unidos. Para darle otra idea, el promedio nacional de un techo nuevo es de $ 7,885, según Home Advisor.
Si bien la remodelación puede ser emocionante, no se apresure a solicitar un préstamo todavía. Hay cinco cosas que debe saber primero.
1. Los préstamos para mejoras en el hogar suelen ser uno de dos tipos de préstamos: préstamo con garantía hipotecaria o préstamo personal.
Un préstamo para mejoras en el hogar le permite tener el dinero por adelantado para comprar cualquier material necesario para sus reparaciones o remodelaciones. El término "préstamo para mejoras en el hogar" no es una oferta específica que utilicen los prestamistas. Es solo un término general para uno de los dos tipos de préstamos: un préstamo con garantía hipotecaria o un préstamo personal sin garantía para un proyecto. Habrá diferentes tipos de financiamiento disponibles según el tipo de préstamo que elija, y los prestamistas varían en las tasas de interés, por lo que es importante leer la letra pequeña de cada opción y ver para cuál califica y cuál se adapta mejor a sus necesidades.
- Préstamo con garantía hipotecaria: Este préstamo le permitirá utilizar el valor líquido de su vivienda como garantía. Luego tendrá esa línea de crédito para usar en sus reparaciones o mejoras. Es una opción popular; Se espera que más de 10 millones de personas obtengan una línea de crédito con garantía hipotecaria entre 2022-2023 y 2022, según un informe de Transunion. El proceso de obtención de este tipo de préstamo para mejoras en el hogar suele ser más complicado que un préstamo personal. El plazo para la aprobación podría llevar solo unos días o hasta seis semanas. Depende del valor de su vivienda y de la equidad que tenga, junto con su situación financiera. Dado que el período más largo es de aproximadamente seis semanas, es ideal buscar un préstamo con garantía hipotecaria al menos unos meses antes de comenzar su proyecto, de esa manera puede presupuestar en consecuencia. Puede preguntar a su banco local si tienen un préstamo con garantía hipotecaria o puede buscar opciones en lugares como Bank of America, Wells Fargo o Discover.
- Préstamo hipotecario personal: Varios bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea ofrecen un préstamo personal. Por lo general, un prestatario necesitaría un crédito excelente para ser considerado. Sin embargo, aún se pueden aprobar puntajes crediticios de justos a bajos, dependiendo de su situación financiera. Dado que hay muchos prestamistas, es ideal comparar precios. Es probable que su banco local ofrezca préstamos personales (la mayoría lo hace), o puede encontrar un prestamista en línea como Discover. Solicitar un préstamo personal es sencillo; aún así, comience al menos con uno o dos meses de anticipación, ya que la aprobación puede demorar entre un día y algunas semanas.
2. Considere cuidadosamente el monto del préstamo para mejoras en el hogar que necesitará, porque más dinero no siempre es mejor.
Invertir demasiado dinero en su proyecto de mejoras para el hogar puede ser problemático por dos razones: puede pedir prestado más dinero del que puede devolver de manera oportuna y puede invertir en exceso en su hogar. Primero, verifique su equidad. Si tiene menos dinero invertido en su casa de lo que debe, existe un mayor riesgo de incumplimiento de pago de un préstamo de renovación. En segundo lugar, evalúe el valor que su proyecto agregará a la casa. Es importante pedir dinero prestado solo para hacer mejoras en su hogar si al hacerlo aumentará el valor de su hogar o reducirá sus costos a largo plazo; de esa manera, esencialmente estará recuperando su dinero. Por ejemplo, si aumenta el valor, podrá pedir un precio más alto cuando venda.
Después de decidir el monto del préstamo que necesita, puede reunirse con diferentes prestamistas sobre esa suma y comparar las tasas de interés. Muchos de ellos pueden ofrecer paquetes similares pero con diferentes tasas de interés. A veces, pagar el préstamo más rápido puede ayudar con los intereses. Si sabe que puede pagarlo antes, elija siempre el plazo más bajo durante el proceso de solicitud para ayudar a obtener una APR más baja.
3. Considere su elegibilidad para ver para qué préstamos para mejoras en el hogar puede calificar.
Antes de sumergirse en una solicitud de cualquier tipo de préstamo, debe considerar qué tan calificado está para el préstamo para mejoras en el hogar. Eche un vistazo en profundidad a su informe de crédito, que puede encontrar en los sitios web de Credit Karma, Credit Sesame, Transunion o Experian. ¿Su tarjeta de crédito y pagos de facturas están a tiempo? Si no es así, trabaje en eso primero, porque puede ser un factor muy importante en la aprobación y las tasas de interés disponibles para usted. Por lo general, se necesitará un puntaje de crédito FICO de 620 o más para recibir la aprobación; sin embargo, algunos prestatarios pueden permitir un puntaje de 580. Cuanto menor sea su puntaje de crédito, mayor será su tasa de interés.
La relación deuda-ingresos se incluirá en el proceso de calificación. Puede calcular esto dividiendo la suma de sus deudas mensuales (es decir, su hipoteca, préstamo para automóvil, préstamos personales, etc.) por su ingreso bruto mensual. La mayoría de los prestamistas con garantía hipotecaria seguirán la recomendación de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor de que la relación deuda-ingresos no debe ser superior al 43 por ciento. Sin embargo, algunos préstamos personales permiten a los prestatarios tener una relación deuda-ingresos del 50 por ciento.
4. Elija un préstamo personal en lugar de un préstamo con garantía hipotecaria para obtener una financiación más rápida.
Si está buscando una aprobación y financiación rápidas, un préstamo personal sería más ideal que un préstamo con garantía hipotecaria, ya que la aprobación lleva más tiempo. El uso de un préstamo personal para mejoras en el hogar funcionará como cualquier otro préstamo personal sin garantía: su tasa de interés dependerá de su puntaje crediticio y tendrá la flexibilidad y la tranquilidad de una tasa de interés fija para que pueda programar pagos mensuales dentro de su presupuesto. Por lo general, los préstamos personales están disponibles entre $ 1,000 y $ 100,000. Las ventajas de un préstamo personal incluyen la posibilidad de pedir prestado una cantidad menor y no tener estrés sobre la equidad. Las desventajas son los métodos de pago más cortos y las tasas de interés más altas. Según Investopedia, la tasa de porcentaje anual promedio de un préstamo personal con un plazo de 24 meses es del 10,21 por ciento. La tasa que paga puede oscilar entre el 6 y el 35 por ciento, y el factor determinante es su puntaje crediticio.
5. Considere opciones alternativas si no califica para otros préstamos para mejoras en el hogar.
Si está buscando una alternativa a las mejoras para el hogar y los préstamos personales debido a la elegibilidad, existen algunas otras opciones. Al final, lo que elija dependerá del tipo de préstamo, línea de crédito o programa que mejor se adapte a sus necesidades.
- Línea de crédito de capital: Una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda le permitirá utilizar el valor líquido de su vivienda como garantía. Puede pedir prestado solo lo que necesite, lo cual es una gran ventaja. Según Bankrate, también puede deducir el interés de su línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda en sus impuestos si utiliza los fondos para realizar mejoras en su vivienda. Consulte con su especialista en impuestos para averiguar cómo calificar para esto.
- Programa de hipotecas energéticamente eficientes: Con este programa de la Administración Federal de Vivienda (FHA, por sus siglas en inglés), los propietarios pueden financiar mejoras rentables de eficiencia energética, como instalaciones de paneles solares y reparaciones de conductos de calderas. Comuníquese con un prestamista aprobado por la FHA para este programa para obtener más información y presentar una solicitud. Es posible que deba obtener una evaluación energética del hogar que evaluará la eficiencia energética de su hogar y determinará si califica.
- Refinanciación con retiro de efectivo: Un refinanciamiento con retiro de efectivo es como una nueva hipoteca. En lugar de obtener una hipoteca, un refinanciamiento con retiro de efectivo reemplazará su hipoteca original como su hipoteca principal. Podrá acceder a su capital para recibir efectivo al cierre que podrá utilizar para mejoras en el hogar. Su nuevo préstamo hipotecario tendrá un nuevo pago, saldo, términos y tasas. Según Lending Tree, las tasas con refinanciamiento de retiro de efectivo suelen ser más bajas que las de las tarjetas de crédito minoristas para mejoras del hogar, tarjetas de crédito regulares y préstamos personales.