Los trabajadores independientes desempeñan un papel importante en la fuerza laboral de EE. UU. Según un informe de Freelancers Union y Upwork, 57 millones de estadounidenses (el 35 por ciento de la fuerza laboral) son considerados autónomos. El trabajo autónomo ofrece numerosos beneficios: puede ser su propio jefe, establecer su propio horario y elegir sus propios proyectos y clientes. Sin embargo, una de las principales desventajas de trabajar en la economía de los conciertos es que los prestamistas hipotecarios tienden a examinar a los autónomos con más detenimiento cuando solicitan hipotecas.
Empezando
Lo primero que debe saber es que aquellos que se consideran autónomos, propietarios de negocios, propietarios únicos o contratistas independientes tienen una característica financiera importante en común: no tienen recibos de pago ni declaraciones de salario W-2.
Cualquiera que sea la categoría en la que se encuentre, "cuando solicita una hipoteca, es más probable que su prestamista utilice el término 'autónomo'", dice Andrina Valdés, directora de operaciones de Cornerstone Home Lending. Si bien los solicitantes de hipotecas que trabajan por cuenta propia siguen el mismo proceso de solicitud que los empleados asalariados, es posible que deban hacer un esfuerzo adicional. "Precalificará para una hipoteca, búsqueda de casa, proporcionará los documentos necesarios para su solicitud de préstamo y comprará un seguro para propietarios de vivienda", dice Valdés, "pero es posible que deba tomar algunos pasos adicionales para proporcionar una prueba de ingresos".
Por qué pueden ser necesarios pasos adicionales
Los prestamistas hipotecarios tienen buenas razones para solicitar documentación adicional a los autónomos. “Dado que los ingresos de los trabajadores autónomos pueden fluctuar durante el año para muchas personas”, explica Valdés, “estos documentos pueden ayudar a disminuir su riesgo a los ojos del prestamista al brindar una visión más amplia de sus ganancias”.
No hay nada como una pandemia para que los prestamistas se preocupen aún más por su capacidad para pagar su hipoteca mensual. Irónicamente, sin embargo, ahora que Covid-19 ha destruido muchos trabajos que alguna vez se consideraron a prueba de recesión, Upwork señala que 2 millones de personas más se han unido a las filas de trabajadores independientes en los últimos 12 meses y el 75 por ciento gana lo mismo más de lo que hicieron en sus trabajos tradicionales.
Aunque es posible que haya más trabajadores que ganen más dinero del que había antes de que comenzara la pandemia, los prestamistas hipotecarios están ansiosos por la naturaleza informal, y a menudo más temporal, de las relaciones laborales de los autónomos con sus clientes. A los prestamistas también les preocupa que estas relaciones sean mucho más fáciles de romper. Es por eso que Valdés dice que los trabajadores autónomos deben estar preparados para proporcionar documentación adicional que presente una imagen más clara de sus ingresos: "Es posible que deba proporcionar declaraciones de impuestos personales y comerciales de los últimos dos años", aconseja, así como "pérdidas y ganancias". estados de cuenta, extractos bancarios comerciales (si corresponde) y cualquier pago adicional o fuente de ingresos, incluida la discapacidad o el Seguro Social ".
¿Qué pasa con su puntaje de crédito?
Su puntaje crediticio es siempre un factor determinante a la hora de solicitar un préstamo. Sin embargo, según Valdés, un puntaje crediticio no es más importante para los autónomos que solicitan una hipoteca que para los solicitantes de hipotecas con trabajos asalariados, y no tiene por qué ser perfecto.
Valdés recomienda comunicarse con un oficial de préstamos para discutir su situación. “Si cumple con los requisitos (para un préstamo), aún tendrá acceso a muchos productos de préstamos, algunos con requisitos de puntaje de crédito tan bajos como 620 para aquellos que califiquen”, dice ella.
Por qué se le puede negar una hipoteca
“La mayoría de los prestamistas buscan papeleo que respalde los ingresos de los trabajadores por cuenta propia durante al menos los últimos dos años”, dice Valdés, por lo que existe la posibilidad de que su solicitud de hipoteca no sea aprobada si no puede demostrar que tiene una fuente constante de ingreso. Dicho esto, incluso si ha trabajado por cuenta propia durante menos de dos años, es posible que lo aprueben. En tales casos, explica Valdés, la aprobación "dependería de si estuvo empleado anteriormente en la misma línea de trabajo o en una ocupación relacionada durante al menos dos años".
Programas hipotecarios alternativos
Si es un trabajador autónomo o un trabajador autónomo y no puede obtener la aprobación para una hipoteca estándar, no se rinda. “Un profesional independiente aún puede obtener una hipoteca a través de varios programas alternativos y de bajo contenido de documentos que ofrecen la mayoría de los prestamistas”, dice David Reischer, abogado y director ejecutivo de LegalAdvice.com. Señala que los trabajadores autónomos pueden solicitar programas hipotecarios alternativos, incluidos préstamos "low-doc" (poca documentación) y "no-doc" (sin documentación). "Estos tipos de productos de préstamos hipotecarios están disponibles para personas que no tienen ingresos W-2 o ingresos suficientes para demostrarlo en sus declaraciones de impuestos".
La elegibilidad para préstamos de baja documentación puede determinarse por los ingresos declarados del prestatario y dos meses de extractos bancarios válidos y, como sugiere el nombre, es posible que los préstamos sin documentación no requieran ningún tipo de documentación, dice Reischer. Sin embargo, existen inconvenientes al solicitar estos programas de préstamos alternativos. “Estos tipos de préstamos sin documentos generalmente están disponibles solo para transacciones de bajo LTV (préstamo a valor)”, explica Reischer, y generalmente significan una hipoteca con una tasa de interés más alta para el prestatario. "Además, el prestatario deberá realizar un pago inicial significativo para que el prestamista tenga capital en la propiedad para aprovechar si el prestatario incumple".
La historia de un profesional independiente
Stacy Caprio, bloguera financiera autónoma de Fiscal Nerd, fue aprobada recientemente para una hipoteca. “Debido a que estoy ganando menos este año debido a varios factores, incluido Covid, hice un pago inicial más alto de lo habitual, por lo que tendría que calificar para un préstamo más pequeño”, dice Caprio. "También elegí hacer eso porque quería ser dueño de más propiedad por adelantado de todos modos".
Su experiencia es que "puede obtener la aprobación si puede mostrar al menos dos años de declaraciones de impuestos consistentes y sus últimos dos meses de ingresos son consistentes con las declaraciones". Según Caprio, los autónomos no deberían tener problemas para obtener la aprobación de una hipoteca siempre que sus ingresos hayan sido bastante consistentes durante más de dos años en o por encima de su relación deuda-ingresos.